La banca endurece aún más las condiciones de las hipotecas, el crédito al consumo y los préstamos a empresas

La banca española ha endurecido aún más las condiciones para conceder hipotecas, crédito al consumo y préstamos a empresas durante el segundo trimestre del año. Así se refleja en la Encuesta de Préstamos Bancarios publicada hoy por el Banco Central Europeo (BCE), en la que el supervisor constata que la subida de tipos, el aumento del riesgo por parte de los clientes y la menor tolerancia de los bancos a esa exposición de riesgo han llevado a las entidades a aplicar criterios más duros a la hora de conceder la financiación. Eso sí, el endurecimiento ha sido menos intenso que en trimestres anteriores.

“La percepción de mayor riesgo relacionada con las perspectivas económicas y la situación específica del prestatario, la menor tolerancia al riesgo y el mayor coste de la financiación contribuyeron al endurecimiento”, explica el BCE. Así, el 14% de los bancos europeos aseguran haber elevado las exigencias para conceder financiación a las empresas, el 8% han aumentado los requisitos en hipotecas y el 18% de las entidades ha endurecido el crédito al consumo. Igualmente, el supervisor destaca un frenazo en la demanda de crédito y que ha llevado a la financiación a empresas a mínimos históricos.

En concreto, en lo que se refiere a España, el endurecimiento del crédito a empresas ha sido más suave que en la media de la Unión Europea. El 8% de los bancos afirmaron haber aumentado los niveles de exigencia para conceder financiación. Se trata de un nivel inferior al trimestre anterior (17%) pero es el séptimo trimestre consecutivo en el que las entidades reportan condiciones más duras para obtener crédito. Además, el supervisor subraya que, en general, el endurecimiento neto acumulado desde principios de 2022 ha sido “sustancial”. La principal razón para aplicar esas condiciones más duras tienen que ver con los riesgos relacionados con las perspectivas económicas y las situaciones específicas de cada empresa.

En lo que respecta a los créditos para adquisición de vivienda, el endurecimiento en las condiciones de las hipotecas (el 10% de los bancos españoles reconoce haberlas aplicado frente al 20% del trimestre anterior) ha sido superior a la media europea. Las entidades han aplicado condiciones más duras debido a la mayor percepción de riesgo por parte de las entidades sobre la capacidad de pago de los clientes. No obstante, los bancos esperan que las condiciones se mantengan para el tercer trimestre y no haya un endurecimiento adicional.

En lo que respecta a la concesión de préstamos al consumo, el endurecimiento también fue más pronunciado que en la Zona Euro. Así, el 25% de los bancos aseguraron haber aplicado criterios más duros (en el trimestre anterior fue el 33%). Al igual que en los créditos a empresas e hipotecas, el principal motivo para aplicar estas medidas más duras, fueron la mayor percepción de riesgo y la menor tolerancia de los bancos a ese riesgo. Además, para el tercer trimestre se espera de nuevo un endurecimiento. Igualmente, la demanda de crédito cayó debido a los mayores costes de la financiación.

En realidad, el endurecimiento de las condiciones para acceder a la financiación y la caída de la demanda son procesos normales dentro de la política monetaria que viene aplicando el BCE en el último año, que ha llevado a los tipos de interés a escalar desde el 0% al 4% actual. El objetivo del supervisor es rebajar la alta inflación en la Zona Euro y para ello ha subido los tipos con el objetivo de enfriar el consumo y la demanda para que los precios bajen.

Los bancos están sometidos a una normativa que les obliga a conceder crédito responsable. Entre otras cuestiones, esto implica que en el momento de aceptar un préstamo la entidad tiene que realizar un examen para evaluar la solvencia de la compañía y estar segura de que los clientes pueden pagar las cuotas lo largo de la vida del crédito. Y dado que las condiciones macro son más exigentes tras la nueva subida de tipos, ese test también lo es.

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